Epantofi 📢 50% reducere + 6 CODURI de reducere! Vezi codurile

 Credit Ipotecar și Noua Casă

Credit Ipotecar și Noua Casă

Compară și găsește cel mai bun credit ipotecar din țară

Află toate informațiile esențiale despre ceea ce înseamnă credite ipotecare.

Ți-am pregătit un articol cu răspunsuri la cele mai relevante întrebări și un tabel care îți oferă o analiză comparativă a produselor oferite de băncile din România.

Valoarea creditului 50000 RON
Perioada de creditare (ani) 2 ani

Comparator Credit Ipotecar

Până la

900.000 RON

Dobândă de la

4,65%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️ Contract de muncă pe perioadă nedeterminată cu venitul lunar net minim per aplicație de 1500 lei:

✔️ Minim 1 an vechime în muncă și minim 6 luni vechime la actualul angajator, fără întreruperi mai mari de o lună în ultimul an;

✔️ Maxim o locuință deținută deja în proprietate la momentul aplicației la credit.

Vezi detalii

Raiffeisen Bank

Până la

1.455.000 RON

Dobândă de la

4,88%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️ Poți obține un credit ipotecar între 5.000 și 300.000 de euro, în echivalentul în lei.

✔️ Perioada de creditare este între 3 și 30 de ani iar avansul între 15% și 35% din valoarea imobilului.

✔️ Creditul poate fi doar cu dobândă variabilă, caz în care dobânda este între 4,88% și 5,13%, sau cu dobândă fixă 7 ani și apoi variabilă, caz în care dobânda este între 6,25% și 6,5%.

Vezi detalii

Unicredit

Până la

1.250.000 RON

Dobândă de la

4,29%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️La Unicredit Bank poți aplica pentru un credit ipotecar de până la 1.250.000 lei pe o perioadă de rambursare cuprinsă între 5 și 30 de ani.

✔️Avansul minim este de 15% din valoare. Dobânda primilor 5 ani este fixa de 4,29%, iar începând cu anul 6 dobânda devine variabilă de 4,37%.

Vezi detalii

Până la

1.000.000 RON

Dobândă de la

4,58%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️ Vârsta minimă este de 18 ani iar cea maximă diferă, și poate ajunge în unele situații la 70 de ani;

✔️ Venitul minim trebuie să fie de 1380 lei și să ai o continuitate de 3 luni, dacă ai accesat produse bancare sau de 6 luni dacă ești client nou pe piața bancară;

✔️ Contract de muncă pe perioadă nedeterminată sau determinată, dacă aceasta acoperă durata creditului.

Vezi detalii

OTP Bank

Până la

1.000.000 RON

Dobândă de la

5,1%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️ Să ai peste 24 de ani la momentul solicitării, dar până în 70 de ani la data scadenței finale a creditului. Persoanele care vor avea peste 65 de ani impliniti la data scadentei finale trebuie să prezinte o asigurare de viață valabilă la data semnării contractului de credit, cesionată în favoarea OTP Bank și valabilă pe toată perioada contractuală.

✔️ Să fii cetățean român domiciliat/rezident în România sau cetățean străin rezident în România;

✔️Să ai o vechime în muncă, ca și angajat de:

  • Minimum 3 luni la angajatorul curent și în ultimele 12 luni experiență totală neîntreruptă sau
  • Minimum 6 luni experiență la angajatorul curent.

În situația în care deții un PFA, ți se va solicita să ai cel puțin 12 luni de activitate.

Vezi detalii

Alpha Bank

Până la

1.000.000 RON

Dobândă de la

5,13%

Perioadă

35 ani

Mai multe informații

✔️Alpha Bank acordă credite ipotecare cuprinse între aproximativ 25.000 -1.000.000 lei pe o durată cuprinsă între 5 și 35 de ani, cu o dobândă fixă în primii 5 ani de 6,50% și urmată de o dobândă variabila de 5,13%.

✔️Avansul trebuie să acopere 15% din valoarea imobilului.

Vezi detalii

CEC Bank

Până la

2.800.000 RON

Dobândă de la

4,63%

Perioadă

35 ani

Mai multe informații

✔️ Cetățenia română;

✔️ Vârsta de minimum 18 ani și de maximum 75 de ani la finalul perioadei de creditare;

✔️ Vechimea de minimum 3 luni la actualul loc de muncă;

✔️ Domiciliul în România sau într-una dintre țările membre ale Uniunii Europene;

✔️ Veniturile nete dovedite pentru rambursarea creditului.

Vezi detalii

Până la

1.221.575 RON

Dobândă de la

4,63%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️ Banca Transilvania acordă credit ipotecar de la 7.239 lei până la 1.221.575 lei pe o durată cuprinsă între 2 luni și 30 ani.

✔️ Avansul de minim 15% din valoare imobilului. Dobânda este variabila de 4,83%.

✔️ Dacă îți încasezi salariul la Banca Transilvania dobânda va fi de 4,63%.

Vezi detalii

Până la

588.000 RON

Dobândă de la

4,38%

Perioadă

30 ani

Mai multe informații

✔️Suma minimă pentru avans este de 15%;

✔️ Suma maximă ce poate fi contractată depinde de valoarea imobilului/imobilelor pe care îl/le aduci în garanție ceea ce înseamnă că, dacă ai nevoie de o sumă mai mare ai posibilitatea de a aduce ca garanție mai multe imobile, nu doar pe cel achiziționat cu ajutorul finanțării obținute în urma creditării;

✔️ Este acceptată o gamă largă de venituri precum salarii, pensii, dividente, drepturi de autor, chiri, venituri din activități independente;

✔️ Dacă ai nevoie de o sumă mai mare, ai posibilitatea de a aduce maximum 3 co-împrumutați.

Vezi detalii

Până la

1.000.000 RON

Dobândă de la

4,61%

Perioadă

35 ani

Mai multe informații

✔️ Să ai vârsta minimă de 18 ani;

✔️ Să beneficiezi de un venit minim de 2.000 lei;

✔️ Să ai cetățenie română sau să fii cetățean străin cu rezidența în România;

✔️ Să ai 6 luni vechime totală în muncă și minim 3 luni la angajatorul actual.

Vezi detalii

Descoperă cel mai potrivit credit ipotecar pentru tine și nevoile tale

Află toate informațiile esențiale despre ceea ce înseamnă credite ipotecare.

Ți-am pregătit un articol cu răspunsuri la cele mai relevante întrebări și un tabel care îți oferă o analiză comparativă a produselor oferite de băncile din România.

În cadrul acestui articol ne-am propus să îți prezentăm cele mai relevante informații astfel încât să te ajutăm să înțelegi, concret, ce înseamnă un credit ipotecar și de ce elemente ar trebui să ții cont atunci când apelezi la un astfel de produs bancar. Considerăm că numai atunci când ai cunoștințe relevante despre un anumit domeniu ai posibilitatea de a face și cele mai bune alegeri.

Însă, pentru început, am realizat o analiză comparativă a produselor oferite de băncile de la noi. Aceasta poate reprezenta un instrument foarte util pentru a beneficia de o perspectivă de ansamblu asupra opțiunilor avute și condițiilor aferente acestora.            

Ca totul să fie corect, am luat în calcul același tip de produs, de fiecare dată.

Acum că ai imagine asupra pieței de credite ipotecare, să o luăm pas cu pas pentru a parcurge informațiile de care ai nevoie astfel încât să iei o decizie potrivită.

Ce este un credit ipotecar?

Un credit ipotecar reprezintă un instrument financiar prin intermediul căruia o persoană fizică sau juridică contractează o anumită sumă de bani pentru a achiziționa, a renova sau o construi un bun imobil. Astfel spus, acesta este o formă de împrumut bancar pe care îl realizezi cu scopul de a cumpăra, renova sau construi un apartament, o casă ori un teren.

În general, vorbim despre un credit pe termen lung, cu o durată de pâna la 30 de ani, însă pot exista și termene mai scurte. Ceea ce este specific unui credit ipotecar este faptul că garanția împrumutului este dată de imobilul în sine, fie că vorbim de o casă ori de un teren.

Altfel spus, suma împrumutată este garantată cu apartamentul, terenul ori casa achiziționate prin intermediul creditului, ori cu imobilul care a făcut obiectul renovării. În cazul în care te afli în situația dificilă de a nu mai putea plăti ratele aferente creditului, creditorul beneficiază de dreptul de a lua și vinde imobilul pentru a-și recupera banii.

Cine poate contracta un credit ipotecar?

Un credit ipotecar poate fi contractat atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice care doresc să achiziționeze un spațiu, apartament sau casă, cu destinație locativă ori de sediu/spațiu de lucru sau un teren pentru a construi un imobil.

Prin urmare, bunurile imobile nu este obligatoriu să fie locuințe deoarece și companiile au posibilitatea de a achiziționa ori construi spații cu destinația de sediu social ori punct de lucru. Poți achiziționa chiar și o fermă sau o plantație cu viță de vie ori pomi fructiferi.

Care este suma maximă ce poate fi solicitată la contractarea unui credit imobiliar de tip ipotecar?

Suma maximă pe care o poți împrumuta atunci când accesezi un credit ipotecar depinde, în primul rând, de venitul tău lunar. Este cunoscut faptul că persoanele cu venituri mai mari pot fi încadrate într-un grad de îndatorare mai mare. Fiecare bancă urmărește ca, după ce ai plătit rata lunară, să ai suficienți bani cât să poți plăti cheltuielile curente. În acest fel, riscul incapacității de plată scade.

Un alt aspect care influențează suma pe care o poți împrumuta este perioada de rambursare. Dacă vrei să obții un împrumut cât mai mare, este recomandabil să extinzi perioada de rambursare. Majoritatea băncilor acceptă un împrumut de până la 30 de ani, însă există și instituții unde durata poate fi prelungită până la 35.

Mai jos îți punem și noi la dispoziție un calculator care îți va oferi informații utile despre suma pe care o poți contracta, dobândă credit ipotecar și rata plătită în raport cu perioada de timp aferentă rambursării.

Care sunt condițiile accesării unui credit imobiliar de tip ipotecar?

Atunci când ne referim la condițiile de acordare a unui credit ipotecă, vorbim despre elemente precum avans, venituri, vârstă și documente necesare. Ele pot să difere de la o instituție bancară la alta. Prin urmare, în continuare îți vom prezenta condițiile generale solicitate de principalele bănci din România.

Condiții accesare credit ipotecar BT

✔️ Veniturile salariale, pensiile sau orice alte tipuri de venituri stabile trebuie să aiba o vechime de minim 3 luni;

✔️ Avansul trebuie să fie de minim 15% dacă vorbim despre un împrumut în lei și de minim 20% pentru un împrumut în euro;

✔️ Este necesară și încadrarea în scoringul BT.

Condiții accesare credit ipotecar BRD

✔️Suma minimă pentru avans este de 15%;

✔️ Suma maximă ce poate fi contractată depinde de valoarea imobilului/imobilelor pe care îl/le aduci în garanție ceea ce înseamnă că, dacă ai nevoie de o sumă mai mare ai posibilitatea de a aduce ca garanție mai multe imobile, nu doar pe cel achiziționat cu ajutorul finanțării obținute în urma creditării;

✔️ Este acceptată o gamă largă de venituri precum salarii, pensii, dividente, drepturi de autor, chiri, venituri din activități independente;

✔️ Dacă ai nevoie de o sumă mai mare, ai posibilitatea de a aduce maximum 3 co-împrumutați.

Condiții accesare credit ipotecar BCR

✔️ Vârsta minimă este de 18 ani iar cea maximă diferă, și poate ajunge în unele situații la 70 de ani;

✔️ Venitul minim trebuie să fie de 1380 lei și să ai o continuitate de 3 luni, dacă ai accesat produse bancare sau de 6 luni dacă ești client nou pe piața bancară;

✔️ Contract de muncă pe perioadă nedeterminată sau determinată, dacă aceasta acoperă durata creditului.

Condiții accesare credit ipotecar ING

✔️ Contract de muncă pe perioadă nedeterminată cu venitul lunar net minim per aplicație de 1500 lei:

✔️ Minim 1 an vechime în muncă și minim 6 luni vechime la actualul angajator, fără întreruperi mai mari de o lună în ultimul an;

✔️ Maxim o locuință deținută deja în proprietate la momentul aplicației la credit.

Condiții accesare credit ipotecar CEC Bank

✔️ Cetățenia română;

✔️ Vârsta de minimum 18 ani și de maximum 75 de ani la finalul perioadei de creditare;

✔️ Vechimea de minimum 3 luni la actualul loc de muncă;

✔️ Domiciliul în România sau într-una dintre țările membre ale Uniunii Europene;

✔️ Veniturile nete dovedite pentru rambursarea creditului.

Condiții accesare credit ipotecar OTP Bank

✔️ Să ai peste 24 de ani la momentul solicitării, dar până în 70 de ani la data scadenței finale a creditului. Persoanele care vor avea peste 65 de ani impliniti la data scadentei finale trebuie să prezinte o asigurare de viață valabilă la data semnării contractului de credit, cesionată în favoarea OTP Bank și valabilă pe toată perioada contractuală.

✔️ Să fii cetățean român domiciliat/rezident în România sau cetățean străin rezident în România;

✔️Să ai o vechime în muncă, ca și angajat de:

  • Minimum 3 luni la angajatorul curent și în ultimele 12 luni experiență totală neîntreruptă sau
  • Minimum 6 luni experiență la angajatorul curent.

În situația în care deții un PFA, ți se va solicita să ai cel puțin 12 luni de activitate.

Condiții accesare credit ipotecar Libra Bank

✔️ Să ai vârsta minimă de 18 ani;

✔️ Să beneficiezi de un venit minim de 2.000 lei;

✔️ Să ai cetățenie română sau să fii cetățean străin cu rezidența în România;

✔️ Să ai 6 luni vechime totală în muncă și minim 3 luni la angajatorul actual.

Condiții generale legate de starea civilă

În ceea ce privește starea civilă, nu există condiții ce trebuiesc îndeplinite.

Poți să fii singur/ă ori căsătorit/ă, acest lucru nu va influența decizia de acordare a unui credit ipotecar. Există bănci care acceptă ca și coplătitor partenerul de viață al solicitantului chiar dacă între cele două persoane nu există un raport de căsătorie, legat încheiat.

Cine poate fi codebitor?

În cazul unui credit ipotecar, poți avea următorii codebitori:

  • membri ai familiei: soțul/soția și rudele și afinii acestuia, care locuiesc și gospodăresc împreună cu clientul și au același domiciliu. În cazul în care din actele de identitate rezultă că unii dintre membrii familiei declarați nu au același domiciliu cu clientul, la evaluarea bonității acestuia se pot lua în calcul veniturile persoanelor respective numai în condițiile în care clientul și membrii de familie respectivi vor declara pe proprie răspundere că locuiesc și gospodăresc împreună.
  • rudele și afinii de gradul I (părinți, copii, socri, gineri/nurori) care nu locuiesc și nu gospodăresc împreună cu clientul, numai în cazul creditelor garantate cu ipoteci imobiliare și creditelor care beneficiază de garanția statului.
  • persoane fizice fără grad de rudenie, care locuiesc și gospodăresc împreună cu clientul și au același domiciliu cu acesta, numai în cazul creditelor garantate cu ipoteci imobiliare și al creditelor care beneficiază de garanția statului.

Ce asigurări implică un credit ipotecar?

În cazul creditului pentru achiziţionarea de locuinţe este necesară asigurarea imobilului pe toată perioada de creditare (polița de asigurare facultativă și polița obligatorie PAD). 

De asemenea, sunt instituții bancare ce îți solicită și o asigurare de viață.

Indiferent de tipul de poliță, va trebui să stipulezi faptul că, în cazul în care apare vreo problemă în raport cu tine sau cu imobilul, banca va fi cea către care va fi cesionată polița de asigurare sau locuința.

Care este avansul în cazul unui credit ipotecar?

Avansul solicitat de instituțiile financiar-bancare din România pentru un credit ipotecar diferă de la una la alta. Există, totuși, reguli generale stabilite de către BNR pe care toate băncile sunt obligate să le respecte:

  • 15 % avans minim pentru creditele ipotecare de investiții imobiliare în lei;
  • 20 % avans minim pentru creditele ipotecare de investiții imobiliare în euro (sau alte valute), cu condiția ca veniturile să fie și ele exprimate în euro (sau alte valute);
  • 25 % avans minim pentru credit ipotecar în euro (sau 40 % pentru cele în alte valute), în condițiile în care clientul are veniturile exprimate în altă monedă față de cea în care se împrumută.

O întrebare foarte frecventă vizează posibilitatea accesării unui credit ipotecar fără avans. Din păcate, răspunsul este nu, iar acest lucru nu se datorează băncilor ci normelor bancare clar stabilite ce trebuiesc respectate.

În cazul în care este vorba despre o refinanțare credit ipotecar, regula de mai sus nu se mai aplică deoarece se consideră că avansul a fost deja plătit la început.

Care este dobânda aferentă unul credit ipotecar?

În cazul unui credit ipotecar, dobânda este atent controlată de Banca Națională a României.  

Poți opta pentru un credit cu dobândă fixă sau pentru un credit cu dobândă variabilă. Dacă vorbim despre credite ipotecare cu dobânzi variabile putem menționa faptul că sunt alcătuite dintr-o parte fixă, numită marja băncii, și una variabilă, ce ține de IRCC, ROBOR, EURIBOR.

În prezent, limitele dobânzilor sunt:

  • Marja băncii pentru credite ipotecar cu dobândă variabilă de minim 2 % și maxim 4 % pe an;
  • Dobânzi anuale cuprinse între 4 % și 6 % pe an pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă.

Care este diferența dintre indicele IRCC și indicele ROBOR în cazul dobânzii unui credit ipotecar?

ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) reprezintă un indicator stabilit de Banca Națională a României, in baza căruia instituțiile bancare și alte instituții de creditare stabilesc ratele pe care le plătesc debitorii. Acest indicator să aplică creditelor contractate în lei și poate fi interpretat ca un preț al banilor, tradus în dobândă și care ajută la înțelegerea costului lichidităților pentru o anumită monedă.

Acest indicator este calculat zilnic de către BNR iar valoarea sa este dată de media aritmetică a ratei dobânzilor la care primele 10 bănci din țara noastră sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte instituții bancare. Astfel, în funcție de perioada de timp pe care el se calculează avem mai multe tipuri de indici:

  • O zi – ROBOR T/N, O/N
  • O săptămână – ROBOR 1W
  • O lună – ROBOR 1M
  • Trei luni – ROBOR 3M
  • Șase luni – ROBOR 6M
  • Nouă luni – ROBOR 9M
  • Un an – ROBOR 12M

După implementarea ROBOR, dobânzile variabile ale contractelor de creditare în  lei sunt stabilite prin cumularea acestuia cu o marjă fixă, aleasă de banca. De exemplu, dacă în cazul unui credit ipotecar cu dobândă variabilă, ROBOR la 6 luni este 2,5%, iar marja fixă a băncii este 2,4%, atunci va trebuie să plătești o dobândă de 2,5%+2,4%= 4,9%.

IRCC, prescurtarea de la Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, a apărut începând cu luna mai a anului 2019, la inițiativa Guvernului României. Acesta este un indicator ce vizează împrumuturile cu dobândă variabilă, contractate de persoanele fizice.

Despre IRCC se poate spune ca reprezintă o măsură luată în raport cu creșterea accelerată a indicelui ROBOR, care afecta semnificativ creditele cu dobânzi variabile. Astfel, el se aplică inclusiv în cazul creditelor ipotecare ce nu beneficiază de doândă fixă însă nu și creditelor Prima Casa, care sunt supuse unor reglementări specific și cărora li se aplică ROBOR 3M.

Acest indicator se calculează zilnic de către BNR, dupa metoda stabilită de Comisia Națională de Strategie și Prognoză. Conform BNR, acesta reprezintă „media ponderată a ratelor la depozite cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară” într-o zi. Astfel, creditele variabile vor avea dobânda compusă din IRCC și o marjă fixă.

Care sunt beneficiile IRCC-ului față de ROBOR?

IRCC-ul a fost gândit pentru a oferi anumite beneficii, printre care:

  • Indicele IRCC ajută la reducerea costurilor de finanțare ale creditelor;
  • Indicele IRCC este mult mai transparent în momentul în care sunt calculate dobânzile unui credit ipotecar;
  • În momentul în care se determină indicele IRCC, se ține cont de dobânzile negociate între diferitele instituții bancare atunci când au avut loc diferite tranzacții și nu indicele stabilit pe baza cotațiilor, așa cum este procedura în cazul indicelui ROBOR;
  • Atunci când s-a introdus OUG nr.19/2019, ROBOR-ul avea o valoare de 3.23% pentru trei luni, iar primul indice IRCC a valorat 2.36% în trimestrul patru din 2018, iar până în trimestrul 2 din 2020, IRCC a scăzut până la 2.17%. Această diferență de 1% la valoarea dobânzii, în, 2018 a contat destul de mult pentru consumatori.

Pot solicita trecerea de la ROBOR la IRCC?

Da, în cazul în care ai un credit ipotecar luat înainte de luna mai 2019, care este legat de ROBOR, ai posibilitatea să mergi la bancă şi să soliciți trecerea la IRCC, pentru a-ți diminua rata, în condiţiile în care ROBOR a depăşit deja 5%, fiind de aproape trei ori mai mare faţă de nivelul IRCC care se aplică acum, de 1,86%.

Astfel, debitorii cu credite legate de ROBOR pot să facă o cerere la bancă prin care solicită trecerea de la ROBOR la IRCC. De asemenea, între creşterea ROBOR şi a IRCC nu este doar o întârziere de câteva luni, ci diferă şi metodologia de calcul, așa cum am menționat și anterior. ROBOR este stabilit zilnic, folosind ultimele rate cotate de fiecare bancă, într-un interval, iar indicele IRCC zilnic se calculează pe baza tranzacţiilor efective, respectiv media ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor interbancare, iar apoi se calculează IRCC trimestrial

Atunci când luăm în calcul BCR credit ipotecar, reprezentanții acestei instituții au declarat că această instituție bancară acceptă solicitările privind înlocuirea ROBOR cu indicatorul de referință privind creditele acordate consumatorilor (IRCC) în contractele clienților săi, fără niciun fel de condiționare sau cost. Marja nu se modifică, fiind menținută conform contractului încheiat cu fiecare client în parte. În schimb, în cazul OTP credit ipotecar se pare că trecerea nu poate fi făcută decât printr-o refinanțare.

Care sunt pașii accesării unui credit ipotecar?

Pentru a te ajută să ai o imagine de ansamblu asupra întregului proces, am făcut un rezumat al pașilor pe îi ai de parcurs pentru a aplica pentru un credit ipotecar.

1. Discuția preliminară: are loc o întâlnire cu un reprezentat al băncii pentru a face o verificare a condițiilor de creditare, a efectua un calcul preliminar și a te informa cu privire la documentele necesare.

2. Cererea de credit: completezi și prezinți următoarele documente direct în sucursala băncii cu care ai ales să colaborezi.

3. Obținerea răspunsului preliminar: banca te informează cu privire la pre-aprobarea financiară iar pentru continuarea procesului va fi necesar să achiți o taxă de evaluare a bunului imobil, taxă ce diferă de la o bancă la alta.

4. Întocmirea și prezentarea raportului de evaluare: urmează inspecția imobilului și întocmirea raportului de evaluare de către evaluatorul autorizat, membru al Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România.

5. Aprobarea finală: în momentul în care aplicația ta este aprobată, ești invitat în sucursală pentru semnarea Fișei Europene de Informații Standardizate (FEIS). Poți programa deja semnarea contractelor cu notarul și vânzătorul imobilului.

6. Semnarea contractelor: se încheie polițele de asigurare ale imobilului, se semnează contractele de credit, de vânzare-cumpărare și de ipotecă și primești un scadențar pe care să-l urmărești pentru plata ratelor lunare.

7. Acordarea creditului: după ce prezinți băncii încheierea de intabulare și extrasul de Carte Funciară cu ipoteca în favoarea sa, suma provenind din credit se transferă în contul vânzătorului deschis fie la banca cu care colaborezi, fie la o altă instituție bancară.

Credit ipotecar vs. credit imobiliar vs. credit Prima Casa

În afară de opțiunea accesării unor credite ipotecare, dacă îți dorești să achiziționezi o casă te poți orienta și către un credit imobiliar.

Dacă ar fi să explicăm, pe scurt, diferența dintre cele două am putea preciza faptul că un credit imobiliar se poate garanta și cu ipotecă pe alte imobile, în timp ce creditul ipotecar se garantează, obligatoriu, cu ipoteca pe imobilul pentru care s-a acordat creditul.   

Din punct de vedere legal, cele două tipuri de credite respectă legi distincte: prevederile aplicabile creditului imobiliar sunt reglementate prin Codul Civil, iar creditul ipotecar se supune legii nr. 190/1999. Astfel, creditul ipotecar este mai strict reglementat în ceea ce privește condițiile de acordare și constituirea garanțiilor, în timp ce creditul imobiliar este mai permisiv, băncile având libertatea să stabilească condițiile de creditare în funcție de propriile norme. Însă, acest aspect poate reprezenta și un dezavantaj, deoarece legea nu impune băncilor cum să determine rata dobânzii, lăsând acest lucru la latitudinea lor.

Un credit imobiliar este destinat, în special, acelor persoane care nu au la dispoziție o sumă generoasă de bani pentru a achita avansul însă care dețin o altă proprietate sau au un coplătitor care acceptă să garanteze cu propria sa proprietate. Finanțarea poate fi mai mare față de situația unui credit ipotecar, cu un avans mai mic.

Este important să știi faptul că valoarea bunului imobil adus ca garanție trebuie să fie mai mare decât cea a valorii creditului imobiliar solicitat. Conform legislației în vigoare, garanția va trebui să aibă o valoare mai mare cu 133 % față de valoarea creditului accesat.

De exemplu, dacă soliciți un credit imobiliar în valoare de 120.000 euro, valoarea bunului adus ca și garanție trebuie să fie de minim 159.600 euro.

În plus, valoarea maximă a unui credit imobiliar nu poate să depășească 75 % din valoarea imobilului pentru achiziția căruia se face cererea de împrumut.

Despre creditul Prima Casă ai auzit, probabil, o multitudine de informații. Acesta a fost lansat în 2009, fiind conceput de Guvernul României ca o măsură anticriză. Ulterior a fost completat și modificat, devenind creditul Noua Casă. Acestă nouă variantă de credit ipotecar este garantată de către stat în proporție de 60%.

Noutatea adusă este reprezentată de creșterea plafonului de creditare de la un plafon de 70.000 de euro la unul de 140.000 de euro. Există, însă o condiție suplimentară și anume aceea ca locuința cumpărată să nu aibă mai mult de cinci ani de la data recepției. În acest sens, locuințele cu valoarea de piață mai mare de 70.000 de euro și mai vechi de cinci ani nu pot face obiectul unui credit Noua casă.

În ceea ce privește achiziţia unei locuinţe cu valoare maximă de 70.000 de euro, mai veche de cinci ani, statul garantează 50% din valoarea creditului, dobânzile nefiind garantate și căzând exclusiv în sarcina debitorului, iar avansul necesar rămânând cel din programul Prima Casă, respectiv cel puțin 5% din preţul de achiziţie al locuinţei.

Persoanele eligibile pentru un credit Noua Casă

Pentru ca o persoană să acceseze un credit Noua Casă aceasta trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

  • Să nu dețină în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția un imobil cu o suprafață mai mare de 50mp sau unul care a fost achiziționat prim programul Prima Casă;
  • Să nu aibă un credit ipotecar în derulare;
  • Să aibă vârsta între 21 și 65 de ani (la terminarea creditului);
  • Să aibă o vechime la locul de muncă actual de minimum 3 luni;
  • Să aibă un venit minim de 300 euro, echivalent în Lei;
  • Să aibă un avans minim, între 5 și 15% în funcție de valoarea imobilului care urmează a fi achiziționat.

Se poate observa că au fost eliminate dispoziţiile referitoare la limitele maxime de venituri, după caz, individuale sau ale familiei, impuse solicitanților, la data depunerii cererii pentru acordarea creditului garantat. Programul Prima Casă era disponibil doar celor cu venit individual de maximum 4.500 lei, respectiv 7.000 lei pentru familie, ca o măsură de protecție socială. Eliminarea plafoanelor face ca programul Noua Casă să fie accesibil și persoanelor cu un venit lunar peste aceste valori. 

Întrebări frecvente

Află răspunsurile la cele mai frecvente întrebări despre Creditele Ipotecare si Noua Casa

Ce reprezintă un credit ipotecar?

+

Un credit ipotecar reprezintă un instrument financiar prin care împrumuți o sumă de bani pentru a achiziționa sau construi o locuință. Ipoteca este, practic, garanția oferită de beneficiar în schimbul împrumutului, respectiv locuința ce urmează a fi achiziționată.

Ce am nevoie pentru a accesa un credit ipotecar?

+

Pentru a accesa un credit ipotecar, există mai multe condiții pe care trebuie să la îndeplinești. Acestea vizează vârsta, care în general nu trebuie să fie mai mică de 20 de ani, vechimea în muncă, valoarea minima a veniturilor.

Cât durează procesul de aprobare al unui credit ipotecar?

+

Procesul de aprobare al unui credit ipotecar are o durată variabilă depinzând de instituția de creditare la care apelezi. Astfel, putem vorbi de o durată de la câteva zile la câteva săptămâni.

Pot accesa un credit ipotecar fără avans?

+

Răspunsul este nu. Avansul este clar reglementat prin intermediul normelor bancare generale emise de BNR și poate fi cuprins între 15 %, pentru credite în lei și 40 % pentru cele în alte valute exceptând Euro.

Ce opțiuni am dacă nu dispun de avans?

+

Dacă nu ai banii necesari pentru avans, nu trebuie să te descurajezi. Ai posibilitatea de a complete diferența necesară cu ajutorul unui credit de nevoi personale și astfel îți vei îndeplini dorința de a avea propria locuință.

Ce reprezintă criteriile de eligibilitate în cazul unui credit ipotecar?

+

Eligibilitatea unui solicitant se calculează prin algoritmi dinamici și complicați, în calcul intrând sute de variabile. Totuși, contează destul de mult:
– Cine este angajatorul – cifră de afaceri, număr angajați, vechime pe piață, plată contribuții la stat.
– Care este venitul tău personal – salariu, PFA, chirii declarate și alte surse de venit fiscalizate.
– Care este istoricul tău de creditare – proful tău financiar este colectat și stocat de Biroul de Credite și atenționează băncile cu privire la gradul de risc.
– Care este nivelul de educație.
– Care este vechimea în muncă și vechimea la actualul loc de muncă – minimum un an fără pauză, dar unele bănci solicită ca o condiție suplimentară să fi lucrat la actualul loc de muncă cel puțin 3-6 luni. Anumite întreruperi pot influența punctajul.
– Ce proprietăți deții – alte imobile, terenuri, mașini;

Pe ce perioadă pot contracta un credit ipotecar?

+

Perioada pe care poți contracta un credit ipotecar diferă de la o bancă la alta. Acestă începe de la 3 ani și variază pâna la 35 de ani. În cazul în care ai un contract de muncă pe perioadă determinată, perioada de contractare nu poate depăși data finalizării contractului. De asemenea, unele bănci solicită să nu depășești vârsta de 70/75 de ani la momentul încheierii perioadei de contractare.

Pot rambursa mai rapid un credit ipotecar?

+

Da, ai posibilitatea de a rambursa, mai devreme, creditul accesat, context în care costul acestuia va fi mai mic. Posibilitatea rambursării anticipate reprezintă un drept al persoanei care contractează un credit iar detaliile privind această procedură sunt specificate în contractul de credit. Trebuie să știi că, de multe ori, băncile pot solicita un anumit comision pentru efectuarea unei plăți anticipate.

Ce aleg: dobândă fixă ori dobândă variabilă?

+

Dobandă fixă este o alegere potrivită pentru creditele ipotecare pe termen scurt deoarece îți permite să cunoști, întotdeauna, suma pe care o ai de plată, lunar, până la maturitatea finală a creditului. Este bine de reținut faptul că, în multe situați, dobanzile fixe sunt mai mari decât cele variabile, pentru că există un risc asumat de bancă în cazul în care indicatorii de referință ar putea crește pe perioada acordării creditului, iar rata de dobândă aplicabilă creditului să rămână la un nivel mult mai redus decât indicii din piață. În plus, în cazul creditelor cu dobândă fixă, instituțiile bancare pot să aplice un comision de rambursare anticipate, în cazul în care vei solicita acest lucru.

Dobânda variabilă este preferabilă atunci când valoarea indicatorilor de refernță din piață este în scădere deoarece, în acest mod, rata dobânzii aferentă creditului ipotecar contractat se reduce, și, în consecință rata lunară aferentă creditului va fi mai mica. Totuși, în situația în care indicatorii de referință cresc, va trebui să plătești o rată de dobândă mai mare ceea ce conduce la o rată lunară mai mare.

Mai există varianta unei dobânzi fixe în primii ani, apoi variabilă. Este o variantă potrivită dacă ai posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de scadența pentru ca perioada variabilă să fie cât mai reduse. Îți recomandăm să ții cont și de faptul că, în primii ani de dobandă fixă. se aplică comisionul de rambursare anticipată.

Care este DAE pentru creditul meu?

+

DAE exprimă, sub formă procentuală, costul total al creditului, cost care include atât dobânda cât și comisioanele aferente creditului. Diferența dinte DAE și rata dobânzii apare ca urmare a unor costuri suplimentare precum comisioanele lunare de aministrare, comisionale de analiza dosar, etc.

Conform legislației în vigoare băncile sunt obligate să calculeze și să afișeze valoarea DAE pentru orice tip de credit, deci și pentru un credit ipotecar. În plus, valoarea DAE trebuie să fie menționată și în contractele de credit propuse de bancă. Având în vedere că suma împrumutate și perioada aferentă diferă, băncile afișează o valoare DAR precalculată, (pentru o anumită valoare și perioadă a creditului).

Consilierul bancar cu care lucrezi poate să îți calculeze un DAE dimanic, adică personalizat conform situației tale.

Care este costul total și valoarea totală aferente creditului meu?

+

Conform legii, instituațiile bancare trebuie să specifice, în contractual de credit, costul total și valoarea totală a creditului. De asemenea, aceste informații îți sunt oferite și în stadiul precontractual.

Costul total include toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporți și care sunt cunoscute de către creditor. Excepție fac costurile notariale. Costurile accesorii aferente contractului de credit, inclusiv primele de asigurare sunt incluse, de asemenea, în costul total.

Valoarea totală a unui credit ipotecar este dată prin calcului sumei dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului.