Credit Ipotecar și Noua Casă

Un credit ipotecar reprezintă un instrument financiar prin care împrumuți o sumă de bani pentru a achiziționa sau construi o locuință. Ipoteca este, practic, garanția oferită de beneficiar în schimbul împrumutului, respectiv locuința ce urmează a fi achiziționată.

Pentru a accesa un credit ipotecar, există mai multe condiții pe care trebuie să la îndeplinești. Acestea vizează vârsta, care în general nu trebuie să fie mai mică de 20 de ani, vechimea în muncă, valoarea minima a veniturilor.

Procesul de aprobare al unui credit ipotecar are o durată variabilă depinzând de instituția de creditare la care apelezi. Astfel, putem vorbi de o durată de la câteva zile la câteva săptămâni.

Răspunsul este nu. Avansul este clar reglementat prin intermediul normelor bancare generale emise de BNR și poate fi cuprins între 15 %, pentru credite în lei și 40 % pentru cele în alte valute exceptând Euro.

Dacă nu ai banii necesari pentru avans, nu trebuie să te descurajezi. Ai posibilitatea de a complete diferența necesară cu ajutorul unui credit de nevoi personale și astfel îți vei îndeplini dorința de a avea propria locuință.

Eligibilitatea unui solicitant se calculează prin algoritmi dinamici și complicați, în calcul intrând sute de variabile. Totuși, contează destul de mult:
– Cine este angajatorul – cifră de afaceri, număr angajați, vechime pe piață, plată contribuții la stat.
– Care este venitul tău personal – salariu, PFA, chirii declarate și alte surse de venit fiscalizate.
– Care este istoricul tău de creditare – proful tău financiar este colectat și stocat de Biroul de Credite și atenționează băncile cu privire la gradul de risc.
– Care este nivelul de educație.
– Care este vechimea în muncă și vechimea la actualul loc de muncă – minimum un an fără pauză, dar unele bănci solicită ca o condiție suplimentară să fi lucrat la actualul loc de muncă cel puțin 3-6 luni. Anumite întreruperi pot influența punctajul.
– Ce proprietăți deții – alte imobile, terenuri, mașini;

Perioada pe care poți contracta un credit ipotecar diferă de la o bancă la alta. Acestă începe de la 3 ani și variază pâna la 35 de ani. În cazul în care ai un contract de muncă pe perioadă determinată, perioada de contractare nu poate depăși data finalizării contractului. De asemenea, unele bănci solicită să nu depășești vârsta de 70/75 de ani la momentul încheierii perioadei de contractare.

Da, ai posibilitatea de a rambursa, mai devreme, creditul accesat, context în care costul acestuia va fi mai mic. Posibilitatea rambursării anticipate reprezintă un drept al persoanei care contractează un credit iar detaliile privind această procedură sunt specificate în contractul de credit. Trebuie să știi că, de multe ori, băncile pot solicita un anumit comision pentru efectuarea unei plăți anticipate.

Dobandă fixă este o alegere potrivită pentru creditele ipotecare pe termen scurt deoarece îți permite să cunoști, întotdeauna, suma pe care o ai de plată, lunar, până la maturitatea finală a creditului. Este bine de reținut faptul că, în multe situați, dobanzile fixe sunt mai mari decât cele variabile, pentru că există un risc asumat de bancă în cazul în care indicatorii de referință ar putea crește pe perioada acordării creditului, iar rata de dobândă aplicabilă creditului să rămână la un nivel mult mai redus decât indicii din piață. În plus, în cazul creditelor cu dobândă fixă, instituțiile bancare pot să aplice un comision de rambursare anticipate, în cazul în care vei solicita acest lucru.

Dobânda variabilă este preferabilă atunci când valoarea indicatorilor de refernță din piață este în scădere deoarece, în acest mod, rata dobânzii aferentă creditului ipotecar contractat se reduce, și, în consecință rata lunară aferentă creditului va fi mai mica. Totuși, în situația în care indicatorii de referință cresc, va trebui să plătești o rată de dobândă mai mare ceea ce conduce la o rată lunară mai mare.

Mai există varianta unei dobânzi fixe în primii ani, apoi variabilă. Este o variantă potrivită dacă ai posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de scadența pentru ca perioada variabilă să fie cât mai reduse. Îți recomandăm să ții cont și de faptul că, în primii ani de dobandă fixă. se aplică comisionul de rambursare anticipată.

DAE exprimă, sub formă procentuală, costul total al creditului, cost care include atât dobânda cât și comisioanele aferente creditului. Diferența dinte DAE și rata dobânzii apare ca urmare a unor costuri suplimentare precum comisioanele lunare de aministrare, comisionale de analiza dosar, etc.

Conform legislației în vigoare băncile sunt obligate să calculeze și să afișeze valoarea DAE pentru orice tip de credit, deci și pentru un credit ipotecar. În plus, valoarea DAE trebuie să fie menționată și în contractele de credit propuse de bancă. Având în vedere că suma împrumutate și perioada aferentă diferă, băncile afișează o valoare DAR precalculată, (pentru o anumită valoare și perioadă a creditului).

Consilierul bancar cu care lucrezi poate să îți calculeze un DAE dimanic, adică personalizat conform situației tale.

Conform legii, instituațiile bancare trebuie să specifice, în contractual de credit, costul total și valoarea totală a creditului. De asemenea, aceste informații îți sunt oferite și în stadiul precontractual.

Costul total include toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporți și care sunt cunoscute de către creditor. Excepție fac costurile notariale. Costurile accesorii aferente contractului de credit, inclusiv primele de asigurare sunt incluse, de asemenea, în costul total.

Valoarea totală a unui credit ipotecar este dată prin calcului sumei dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului.